1. Vergleich der Ratenkredite

In der aktuellen Ausgabe vom 5. April 2023 hat das Handelsblatt zusammen mit der FMH-Finanzberatung die Konditionen von Ratenkrediten für verschiedene Laufzeiten unterschiedlicher Anbieter verglichen. Herausgekommen ist eine umfangreiche Untersuchung, deren Ergebnisse wir hier besprechen wollen. Untersucht wurden dabei im Vergleich unterschiedliche Laufzeiten und auch lokale Anbieter wurden in den Vergleich einbezogen.

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2. Aktueller Test

Die unabhängige Finanzberatung FMH hat 47 Anbieter von Ratenkrediten verglichen. In den Tabellen sind die Angebote in je zwei Laufzeitbereiche untergliedert, einmal mit einer Laufzeit von sieben bis acht Jahren und zum anderen für Laufzeiten von neun bis zehn Jahren. Da bei diesen hier verglichenen Anbietern die Bonität eine Rolle spielt, wurden die Konditionen verglichen, die zwei Drittel der Kunden erhalten um die Angebote vergleichbar zu machen. Das Ranking der Angebote wurde nach Punkten verglichen, zum Beispiel erhielten Angebote mit Sondertilgung zusätzliche Punkte. Die Kreditsumme wurde einheitlich mit 25.000 Euro angenommen.
Bei den Laufzeiten von sieben bis acht Jahren liegt das Angebot von Smava (Kredit2Day) an erster Stelle nach der Bewertung von FMH. Der effektive Zinssatz liegt hier im Schnitt bei 4,08 Prozent, Sondertilgungen sind bei diesem Angebot kostenfrei möglich.
Im Bereich der Laufzeit neun bis zehn Jahre sind es die Degussa Bank (5,89 Prozent) sowie die 1822direkt Bank (6,39 Prozent) mit jeweils bundesweiten Angeboten, die ganz vorn liegen. Bei dem bundesweiten Angebot der Degussa Bank dürfen Kunden 50 Prozent des Saldos pro Jahr kostenfrei Sondertilgen. Allerdings sind es regionale Anbieter und hier besonders einzelne PSD Banken, die in diesem Laufzeitband besonders gute Konditionen bieten. Allen voran die PSD Bank Kiel mit einem effektiven Jahreszins im Schnitt von 5,27 Prozent.

Den Bericht des Handelsblatt mit der Gegegenüberstellung der Testergebnisse können Sie hier Ratenkredite mit den besten Zinsen.pdf einsehen.

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3. Konditionen der Ratenkredite im Vergleich mit Policendarlehen

Nicht in die Untersuchung der FMH eingeflossen sind die Konditionen von Policendarlehen. Bei Policendarlehen handelt es sich um die Beleihung einer privat abgeschlossenen Kapitallebens- oder Rentenversicherung. Im Unterschied zu den oben genannten Ratenkrediten kommen hier also nur Kunden zum Zug, die über eine bestehende Kapitallebens- oder private Rentenpolice verfügen. In Anbetracht der Zinskonditionen lohnt sich aber ein Vergleich für solche Darlehensnehmer. Denn statt eines Ratenkredites können Versicherte mit einem Policendarlehen sogar bessere Konditionen herausholen.
Für die Laufzeiten mit sieben bis acht Jahren und einer Darlehenssumme von 25.000 Euro bietet der LV-Kredit einen Effektivzins von 3,98 Prozent p.a.. Rein auf die Zinskonditionen erhalten Darlehensnehmer mit einem Policendarlehen der Volksbank Weschnitztal also bessere Zinskonditionen als ein klassischer Ratenkredit (günstigster Anbieter mit 4,08 Prozent p.a.). Lediglich in Bezug auf die Sondertilgungsmöglichkeiten gibt es beim LV-Kredit ein paar Einschränkungen. Grundsätzlich funktioniert die Tilgung beim LV-Kredit etwas anders als bei klassischen Ratenkrediten. Bei der Beleihung einer Kapitallebens- oder privaten Rentenpolice über den LV-Kredit zahlt der Darlehensnehmer nur die laufenden Zinsen und die Tilgung erfolgt in einer Summe am Ende der Darlehenslaufzeit. Allerdings sind Sonderzahlungen nach Ablauf ener Frist kostenfrei möglich. Die Möglichkeit der kostenfreien Sondertilgungen ist beim LV-Kredit von der gewählten gesamten Darlehenslaufzeit abhängig. Wer beispielsweise eine siebenjährige Darlehenslaufzeit wählt, kann bereits nach 42 Monaten kostenfreie Sondertilgungen vornehmen, das schließt eine vollständige Tilgung mit ein. Wer eine achtjährige Darlehenslaufzeit wählt, kann nach 48 Monaten kostenfrei tilgen.

Für die Laufzeiten mit neun bis zehn Jahren wird der Vorteil des LV-Kredites noch größer. Für diese Laufzeit und bei einer Darlehenshöhe von 25.000 Euro beträgt der Effktivzins des LV-Kredites ebenfalls 3,98 Prozent, während der beste Ratenkredit laut Handelsblatt 5,89 Prozent Effektivzins bei bundesweiten Angeboten kostet. Bei einem Ratenkredit bedeutet der Zinsunterschied (ohne Tilgung) 1,91 Prozent Differenz bzw. 39,79 Euro Zinsdifferenz im ersten Monat.
Auch der beste regionale Anbieter (PSD Bank Kiel) ist hier bezogen auf die reine Zinskondition deutlich teurer als der LV-Kredit. Hier beträgt die Zinsdifferenz zwischen dem LV-Kredit und dem Ratekredit 1,29 Prozent, um die die Zinskosten des LV-Kredit geringer ausfallen.
Die Zinskonditionen des LV-Kredit sind anders als bei Ratenkrediten nicht von der Laufzeit sondern von der Darlehenshöhe abhängig.
Wer sich für einen Ratenkredit interessiert, aber zugleich über eine Kapitallebens- oder private Rentenpolice verfügt, sollte sich daher ein Angebot für die Beleihung der Lebensversicherung berechnen: Antrag auf Policendarlehen

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5. Zusammenfassung

Die Handelsblatt-Veröffentlichung für die Ratenkredite mit den besten Zinsen listet die mit Stand April 2023 besten Anbieter und konkreten Darlehensangebote für Ratenkredite auf. Im Vergleich zu diesen besten Zinsangeboten können Versicherungsnehemr, die über eine Kapitallebens- oder private Rententpolice verfügen, sogar noch günstigere Darlehen über den LV-Kredit bekommen.
Einschränkend muss man hinzufügen, dass zum Darlehensbeginn bei den Testsiegern der Ratenkredite aus dem Handelsblatt-Artikel bereits kostenlose Darlehenstilgungen möglich sind, während bei den Policendarlehen des LV-Kredit zunächst für eine kurze Zeit keine Sondertilgungen möglich sind. Nach Abaluf einer Mindestlaufzeit können allerdings beim LV-Kredit Tilgungen sowohl teilweise, aber auch vollständig vorgenommen werden.
Daneben spricht für den LV-Kredit, dass der Effektivzins nicht von individuellen Bonitätszuschlägen abhängig ist, der Zinssatz ist immer gleich, da der Rückkaufswert der Police als Sicherheit dient.
So erhalten auch Selbstständige und Freiberufler Darlehensangebote. Einen Überblick über die aktuellen Zinskonditionen des LV-Kredit findet man hier.
Kurzum: Wer über eine entsprechende Police verfügt ist immer gut beraten, sich bei Kreditbedarf ein entsprechendes Angebot für die Beleihung einer LV einzuholen. Angebot für Policendarlehen: LV-Kredit

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Beleihung Rückkaufswert

Der Wert einer Versicherung zu einem bestimmten Stichtag bemisst sich nach den Leistungen, die zu diesem Stichtag gutgeschrieben sind.
Dazu zählt der garantierte Rückkaufswert, dieser Wert wird durch die Versicherung garantiert und steht bereits zu Beginn der Versicherung für die gesamte Laufzeit fest (bei klassischen Lebensversicherungen). Vorausgesetzt ist, dass alle Beiträge vereinbarungsgemäß erbracht werden. Zusätzlich zum garantierten Rückkaufswert kommen die Überschüsse, die im Laufe der Jahre vom Versicherer erwirtschaftet wurden und dem Versicherungsnehmer gutgeschrieben sind. Berücksichtigt werden muss ein eventueller Stornoabzug, der vom konkreten Vertrag abhängig ist.

Versicherer beleihen in der Regel nur den garantierten Rückkaufswert, einige Versicherer nicht einmal diesen in voller Höhe.

Bei dem Angebot des LV Kredit können bei klassischen Kapitallebens- oder privaten Rentenpolicen Darlehen bis zur vollen Höhe des gesamten Rückkaufswertes gewährt werden.

Online-Rechner zur Beleihung einer Lebensversicherung / Policendarlehen.
Das Policendarlehen in einzelnen Schritten:
1. Online Antrag stellen
2. Post-Ident bei der Post AG durchführen (Legitimationsprüfung)
3. unterzeichneter DArlehensvertrag, Pos-Ident und Original-Versicherungsschein an Volksbank Weschnitztal senden.

Im Anschluss wird von der Volksbank Weschnitztal bei Ihrer Versicherung eine Sicherungsabtretung für die Laufzeit des Darlehens im Versicherungsschein eingetragen.
Sobald die Sicherungsabtretung und die Höhe des aktuellen Rückkaufswertes bestätigt wurden, kann das Darlehen ausgezahlt werden.

Policendarlehen jetzt beantragen: Lebensversicherung beleihen Rechner