Rückkaufswert Rentenversicherung beleihen

Inhaltsverzeichnis

1. Private Rentenversicherung: Unterschiede zur Kapitallebensversicherung

2. Rückkaufswert einer Rentenversicherung

3. Besonderheiten bei der Beleihung einer Rentenversicherungspolice

Disclaimer: Die in diesem Ratgeber angeregten Inhalte stellen keine Rechts- oder Steuerberatung dar. Für die individuelle Prüfung von Anliegen empfiehlt sich eine persönliche Beratung, die dieser Ratgeber nicht ersetzen kann.

1. Private Rentenversicherung: Unterschiede zur Kapitallebensversicherung

Die in Deutschland sehr populäre Lebensversicherung unterteilt sich rechtlich in verschiedene Bereiche. Dabei wären zwei große Gruppen zu unterscheiden, die klassische Kapitallebensversicherung und die private Rentenversicherung.
Bei Beiden wird eine Beitragszahlung dazu verwendet einen verzinslichen Deckungsstock aufzubauen. Während jedoch die reine Kapitallebensversicherung nach Ablauf der Vertragslaufzeit immer mit Auszahlung der Ablaufleistung endet, wird bei der Rentenversicherung eine Rente an den Versicherungsnehmer gezahlt. Regelmäßig besteht zwar auch ein Kapitalwahlrecht, aber dieses muss gesondert vereinbart sein.
Die Rentenzahlung ist auch als Sofortrente vereinbar. Dann zahlt der Versicherungsnehmer einen Einmalbeitrag, der im Anschluss sofort verzinst und als Rente ausgezahlt wird.
Einen großen Unterschied machen die Beiträge zu den jeweiligen Gruppen aus. Denn je nach Vertragsgestaltung fallen unterschiedlich hohe Risikokosten für den Versicherer an, da standardmäßig die Todesfallleistung niedriger als bei der gemischten Kapitalversicherung ist.

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2. Rückkaufswert einer Rentenversicherung

Der Rückkaufswert einer Rentenversicherung wird in der Regel einmal jährlich vom Versicherer mitgeteilt. Auf Anfrage beim Versicherer berechnen diese aber den Rückkaufswert bei den meisten Gesellschaften auch zu aktuellen Stichtagen, das dauert dann aber oft ein bis zwei Wochen.
Selber berechnen kann man den Rückkaufswert nicht. Er setzt sich zusammen aus der Summe der verzinslich angesammelten Sparanteile abzüglich Abschlukosten und zuzüglich bereits gutgeschriebener Überschüsse. Von diesem sogenannten Zeitwert werden dann noch Stornoabzüge abgerechnet, sofern diese im Vertrag vereinbart sind.
Ein verbreiteter Irrtum ist, dass der Rückkaufswert die Verzinsung der eingezahlten Beiträge darstellt. Je nach Laufzeit ist der Rückkaufswert daher sehr unterschiedlich.
Ganz allgemein kann man sagen, dass je älter der Vertrag ist um so eher sich auch die weitere Fortführung lohnt. Denn Schlussüberschüsse und teilweise auch Überschüsse aus der Zinszusatzreserve fallen erst bei Ablauf der Police in voller Höhe dem Vertrag zu.
Weiterhin gilt, dass bei Policen mit bereits längerer Laufzeit die Kosten und Risikofaktoren eher bezahlt sind und sich daher auf die künftigen Erträge nicht mehr so auswirken, wie am Anfang der Vertragslaufzeit.

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3. Besonderheiten bei der Beleihung einer Rentenversicherungspolice

Der Rückkaufswert einer klassischen Rentenversicherung kann bis zur vollen Höhe beliehen werden. Auch beitragsfreie Policen oder solche mit Einmalbeitrag können beliehen werden.
Die maximale Auszahlungssumme für eine Beleihung ist bei Rentenversicherungen neben dem Rückkaufswert auch auf die garantierte Todesfallleistung begrenzt. In der Praxis spielt das jedoch keine Rolle, da die Todesfallleistung in der Mehrzahl der Fälle nicht unter dem aktuellen Rückkaufswert liegt.
Bei klassischne Rentenversicherungen liegt der auszahlbare Darlehenswert bei 100 Prozent des aktuellen Rückkaufswertes, bei fondsgebundenen Policen bei bis zu 60 Prozent des aktuellen Fondsguthabens.

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Kredite für Selbstständige und Freiberufler

1. Einleitung: Warum es Selbstständige und Freiberufler bei der Kreditprüfung so schwer haben

Mit der Einführung der Immobilienkreditrichtlinie hat der Gesetzgeber die Prüfung der Kreditvergabe durch Banken stark restriktiv reguliert. Das bekommen insbesondere Selbstständige und Freiberufler zu spüren. So werden Banken stärker in die Pflicht genommen zu prüfen, ob der Darlehensnehmer die zukünftigen Kosten des Kredites aus seinem Einkommen tragen kann. Die Bedienung der Zins- und Tilgungsleistung ist daher ein Hauptaugenmerk bei der Prüfung der Kreditvergabe.

wie schwierig die Kreditvergabe geworden ist, merken Selbstständige oft recht spät. Daran sind vor allem die Kreditvergabeprozesse schuld, die sich in erster Linie an Verbrauchern orientieren.

Denn anders als klassische Arbeitnehmer haben Selbstständige und Freiberufler oft starkt schwankende Einnahmen, so dass die Kreditinstitute diese Schwankungen bei ihrer Prüfung einbeziehen müssen. Es erfodert nicht viel Fantasie zu überlegen, welches Jahr die Bank zugrunde legt, es wird fast immer das Jahr mit den geringsten Einnahmen sein.
Hier können Darlehensnehmer punkten, wenn Sie Schwankungen erklären und als Ausnahmen darstellen können.

Disclaimer: Die in diesem Ratgeber angeregten Inhalte stellen keine Rechts- oder Steuerberatung dar. Für die individuelle Prüfung von Anliegen empfiehlt sich eine persönliche Beratung, die dieser Ratgeber nicht ersetzen kann.

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2. Wofür brauche ich einen Kredit

Diese Frage müssen sich Selbstständige und Freiberufler in besonderer Weise stellen. Denn für sie gilt: Auch bei privaten Anschaffungen oder einer Immobilienfinanzierung landen sie in der Firmenabteilung. Das gilt in der Regel auch dann, wenn z.B. die Immobilie gemeinsam mit dem Ehe- oder Lebenspartner finanziert wird und nur dem gemeinsamen selbstgenutzten Wohneigentum dient.
Selbstständige sollten sich daher nicht scheuen bei privaten Anschaffungen zu trennen. Das bedeutet, Anschaffungen, die ausschließlich privaten Zwecken dienen. über den Ehe- oder Lebenspartner zu finanzieren. Nimmt der Ehepartner oder Lebensgefährte das Darlehen alllein auf, sind die aufwändigen Antragsprozeduren bei selbstständiger oder freiberuflicher Tätigkeit nicht notwendig. Voraussetzung ist, dass die Bank mitspielt und die Lebenssituation einen solchen Ansatz hergibt. Bei gemeinsam genutzten Immobilien weigern sich viele Banken jedoch die Immobilienfinanzierung nur über einen Partner darzustellen.
Geht es um die Finanzierung für die berufliche / betriebliche Sphäre, dann läuft natürlich alles über die Gewerbekundenabteilung der Bank.

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3. Ausnahme: Policendarlehen

Eine absolute Ausnahme im Kreditbereich stellt das Policendarlehen dar. Dabei handelt es sich um die Beleihung einer privat abgeschlossenen Kapitallebens- oder Rentenversicherung, die mit dem Rückkaufswert beliehen werden kann. Eine Ausnahme deshalb, weil es für das Policendarlehen nur auf den Rückkaufswert ankommt. Alle Fragen zu Nachweisen und Besonderheiten einer Kreditaufnahme von Selbstständigen oder Freiberuflern spielen hier keine Rolle. Der gesamte Antrags- und Genehmigungsprozess bei Policendarlehen ist daher nicht mit dem herkömmlicher Verbraucherkredite zu vergleichen. Dementsprechend schnell und flexibel können Darlehensnehmer daher über den Kredit verfügen. Antrag auf Policendarlehen
Alle in diesem Artikel aufgeführten Hinweise zu Nachweisen und Laufzeiten gelten daher ausdrücklich nicht für das Policendarlehen.
Eine Police der Betrieblichen Altersvorsorge oder Direktversicherung lässt sich nicht beleihen.

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4. Vorbereitung der Kreditanfrage

Zunächst mal sollten Sie sich eins klar machen. Es kommt überhaupt nicht darauf an, welche Bank Ihnen auf der nächstbesten Webseite ins Auge springt oder irgendwo den 1. Platz belegt. Als Sebstständiger oder Freiberufler müssen Sie eine Bank oder einen Berater finden, der Sie versteht! Das ist leichter gesagt als getan.
Ob Ihre Hausbank besser ist als ein anderer Kreditanbieter hängt natürlich auch von der bisherigen Entwicklung Ihrer Kundenbeziehung ab.
Sind Sie in der Vergangenheit des öfteren “aufgefallen”, d.h. haben Sie ein bestehendes Kreditlimit überzogen oder konnten Lastschriften nicht ausgeführt werden, dann wird die Hausbank nicht die bessere Wahl sein.

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4.1 Welche Unterlagen sollte ich vorbereiten

Grundsätzlich gilt bei der Vorbereitung: Es darf ruhig etwas mehr sein.
Wesentliche Unterlagen für Ihre Vorbereitung als Sebstständiger oder Freiberufler sind:

  • Jahresabschlüsse und Steuererklärungen der letzten 3 Jahre
  • Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) des aktuellen laufenden Geschäftsjahres (letzte 3 Monate oder aktueller Monat)
  • aktueller Handelsregisterauszug
  • Gesellschaftsverträge

Sofern Sie steuerlich beraten sind, holen Sie Ihren Steuerberater ins Boot. Im Zweifel kann er Ihnen Unterlagen für die Bank zusätzlich aufbereiten und bei der Antragstellung behilflich sein.
Für die Sinnhaftigkeit Ihrer geplanten Investition macht es sich natürlich Vorteilhaft, wenn Sie die Auswirkungen Ihrer geplanten Investition belegen können. Welche Auswirkungen hat Ihre Investition auf zukünftige Erträge. Dabei sollten Sie aber keine Traumbilder malen, das wird der Bankberater relativ schnell durchschauen und ein solche Eindruck wirkt auf jeden Fall gegen Sie.

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4.2 Wieviel Zeit einplanen?

Starten Sie Ihre Kreditanfrage nicht zu spät.
Planen Sie ein Vorgespräch mit der Bank und bereiten Sie Ihre Unterlagen auf.
Insgesamt sollten Sie mindestens 4 Wochen einplanen. Je höher das Kreditvolumen, um so mehr Zeit müssen Sie mitbringen.

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5. Zusammenfassung

Selbstständige und Freiberufler müssen vor der Kreditanfrage überlegen, ob die Kreditaufnahme für berufliche oder private Zwecke erfolgt.
Für den Kreditantrag benötigen Sie ungleich mehr Zeit und sollten mindestens 4 Wochen einplanen sowie ein Vorgespräch mit der Bank führen.
Ausführliche Unterlagen mit steuerlichen Dokumenten sowie Jahresabschlüssen und aktuelle BWA sind Pflicht.
Entscheidend ist nicht der günstigste Zinssatz sondern das Verständnis des Kreditgebers für das eigene Business.
Dazu sollte der Steuerberater eingebunden werden und die Auswirkungen der Investition auf die weitere Ertragssituation sollte belegt werden können.

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