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Kreditvergleich

Policendarlehen im Vergleich

Kontokorrentkredit Ratenkredit LV-Kredit
Darlehensaufnahme 5.000 Euro 5.000 Euro 5.000 Euro
anfängliche monatliche Zinsbelastung 52,08 Euro 31,25 Euro 14,82 Euro
monatliche Gesamtbelastung im ersten Jahr ca. 52,08 Euro 155,52 Euro
Gesamtrate einschließlich Tilgung
14,82 Euro
Effektivzins p.a. 12,50 % 12,50 % 3,74%
Mehrzins gegenüber dem LV-Kredit im Monat +37,26 Euro +37,26 Euro

 

LV-Kredit

Beleihung einer Kapitallebensversicherung mit einem aktuellen Rückkaufswert der Kapitallebensversicherung von 25.000 Euro.
Der Darlehensbedarf beträgt 5.000 Euro für private Zwecke. Die Darlehensaufnahme ist für einen Zeitraum von 36 Monaten geplant.
Der Zinssatz für ein Policendarlehen beträgt aktuell (Stand Dezember 2014) 3,74 Prozent p.a. Für die geplante Laufzeit sind die Zinsen fest und können nicht von der Bank erhöht werden.
Die erste monatliche Zinszahlung beträgt in diesem Beispiel 14,82 Euro. Die Tilgung erfolgt am Ende der Darlehenslaufzeit in einem Betrag.
Dazu kann der auf die Tilgung entfallende Anteil direkt von der Ablaufleistung abgezogen werden, sodass keine weiteren Belastungen entstehen.
Der LV-Kredit kann jederzeit (also auch vor Ablauf der vereinbarten Darlehenslaufzeit) gekündigt werden, Vorfälligkeitszinsen fallen dafür nicht an.

Ratenkredit

Ratenkredite oder auch Verbraucherkredite sind in der Regel in ihren Konditionen von der Bonität des Darlehensnehmers abhängig.
Ein wichtiger Unterschied zum LV-Kredit, bei dem die Bonität keine Rolle spielt.
Nimmt man einen Zinssatz von 7,50 Prozent p.a. für einen Ratenkredit als Vergleichszins an, kostet ein Ratenkredit im Monat 18,95 Euro Zinsen,
bei einer angenommenen Rückführung innerhalb der 36 Monate Laufzeit bedeutet dies durch den hohen Tilgungsanteil eine hohe Liquiditätsbelastung.

Im vorliegenden Beispiel ergäbe sich eine monatliche Gesamtrate von 155,52 Euro um sowohl den Kredit zu tilgen als auch die Zinsen zu zahlen.

Kontokorrentkredit

Kontokorrentkredite weisen eine enorm hohe Flexibilität auf, gehören aber zu den teuersten Kreditvarianten für Verbraucher.
Man unterscheidet zwischen einem eingeräumten Kreditrahmen (Kontokorrent), der in Deutschland nach einer Erhebung von Finanztest im Durchschnitt 12,5 Prozent p.a. kostet und einer geduldeten Überziehung, die dann oft deutlich über 15 Prozent p.a. kostet.
Versicherungsnehmer, die über eine Kapitallebensversicherung oder eine private Rentenpolice verfügen, profitieren von günstigen Kreditzinsen, wenn sie günstige Policendarlehen nutzen.

Kreditvergleich: Beispiele für die Beleihung Ihrer Lebensversicherung

Policendarlehen lassen sich für verschiedene Belange einsetzen. Sie können herkömmliche Kredite, wie Raten- oder Verbraucherkredite ersetzen, sind oft sogar wesentlich günstiger als diese. Im folgenden sind einige Beispiele aufgeführt, die aber nur als Anregung zu verstehen sind, Möglichkeiten für den Einsatz gibt es viele.

KFZ Kauf

Ein neues Auto wird benötigt, der Kaufpreis soll in einer Summe gezahlt werden, um hohe Abschläge auf den Listenpreis zu ermöglichen – auch ein sogenannter Hauspreis wird von Autohäusern oft nur bei Sofortzahlung angeboten.

Wer sein Auto über die Autobank finanziert, muss in der Regel den teuren Listenpreis akzeptieren.
Ein LV-Kredit kann hier helfen, da der Zinssatz günstig ist und sich durch den Rabatt auf den Autokauf praktisch selbst finanziert.
Zudem kann der LV-Kredit jederzeit teilweise oder vollständig getilgt werden und die Altersvorsorge bleibt erhalten.

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Unfall und Reparatur

Ein Unfall mit dem Auto kann jedem passieren. Reparaturkosten können zudem hohe Beträge annehmen, doch niemand kann ganz auf ein Auto verzichten.
Allein die Beantragung herkömmlicher Ratenkredite dauert oft mehrere Wochen, da mit Ratenkrediten immer eine Bonitätsprüfung einhergeht.

Ein LV-Kredit bietet dagegen die Möglichkeit, flexibel zu reagieren und im Ernstfall ausreichend Liquidität zu erhalten, ohne gleich die Altersvorsorge aufgeben zu müssen.

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Private Anschaffungen

Policendarlehen eignen sich für private Zwecke, da diese die Steuerfreiheit von Kapitallebens- oder privaten Rentenversicherungen nicht berühren.

Das Bundesfinanzministerium hat daher klargestellt, dass Policendarlehen, bei denen die Zinsen weder Betriebsausgaben noch Werbungskosten darstellen, steuerlich unbedenklich sind. D.h. die Beleihung führt nicht dazu, dass die Erträge aus der Lebensversicherung steuerschädlich werden.

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Familienplanung

Es gibt eine Reihe von Änderungen der familiären Umstände, die eine flexible Geldversorgung erfordern. Etwa wenn ein Kind unterwegs ist,
eine Scheidung ansteht, Familienangehörige gepflegt werden müssen oder Umbauten in den eigenen 4-Wänden erforderlich sind.

In all diesen Fällen müssen vorübergehend erhebliche Kosten gestemmt werden, die das laufende Budget schnell und deutlich übersteigen können.
Da ist es gut, auf Mittel zugreifen zu können, ohne gleich die Altersvorsorge mit immensen Verlusten zu verkaufen.

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Umzug

Für einen Umzug muss man viel Geld ausgeben, auch wer die Möbel in die neue Wohnung selbst schleppt muss die Kaution (zwei bis drei Monatsmieten) eventuell eine Maklercourtage und am Anfang oft auch noch Miete für die alte Wohnung zahlen.

Da kommen schnell ein paar tausend Euro zusammen, zumal die neue Wohnung auch noch renoviert und eingerichtet werden will. Die Kaution für die alte Wohnung erhält man in den Monaten nach dem Auszug wieder zurück – bis dahin können die anfallenden Kosten aber schnell das laufende Haushaltseinkommen übersteigen.

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Hochzeit

Der schönste Tag im Leben soll es werden. Damit das Brautpaar und die Hochzeitsgäste ausgiebig feiern können, ist einiges an Vorbereitung und finanziellem Aufwand nötig.
So wollen die Trauringe gekauft werden, Brautkleid und Hochzeitsanzug, Schuhe und Brautstrauß müssen bestellt werden.

Für eine unbeschwerte Hochzeit sollte daher eine möglichst günstige Kapitalbeschaffung gewählt werden. LV-Kredit ermöglicht eine flexible und schnelle Kapitalbeschaffung, die Altersvorsorge und der Versicherungsschutz bleiben erhalten.

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